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Desde 2020, o saque-aniversário do FGTS movimentou R$ 192 bilhões. O problema é que apenas 40% desse dinheiro chegou de fato ao trabalhador. Os outros 60% foram para os bancos. E a conta, claro, ficou com quem trabalhou.
Havia uma promessa bonita por trás do saque-aniversário do FGTS quando ele foi criado, em 2019: deixar o trabalhador sacar uma parte do fundo todo ano, no mês do seu aniversário, sem precisar esperar a demissão. Liberdade financeira. Acesso ao próprio dinheiro. Uma ideia que soava generosa — até você olhar para os números e perceber que a generosidade, nesse caso, foi principalmente com os bancos.
Desde que a modalidade entrou em vigor, em 2020, o programa movimentou cerca de R$ 192 bilhões do FGTS. Desse total, segundo o próprio Ministério do Trabalho, 40% chegou diretamente ao bolso dos trabalhadores. Os outros 60% — ou seja, R$ 115 bilhões — foram para as instituições financeiras, que anteciparam os valores por meio de empréstimos. Em outras palavras: o trabalhador vendeu o direito ao próprio saque futuro, recebeu o dinheiro antes do tempo e pagou juros pela operação. Foi, em essência, um empréstimo com garantia do próprio FGTS. Nada de novo no Brasil, mas raramente com essa escala.
40 milhões de pessoas — e 28 milhões com empréstimo ativo
Atualmente, cerca de 40 milhões de trabalhadores aderiram ao saque-aniversário. Desses, 28,4 milhões têm operações de antecipação ativas junto a algum banco — o que significa que mais de 70% de quem optou pela modalidade já penhorou, ao menos parcialmente, os saques futuros. É um número que merece uma pausa. Não são casos isolados de pessoas em aperto financeiro. É a maioria absoluta dos aderentes.
Por isso, quando alguém é demitido nessa situação, o problema se multiplica. Ao optar pelo saque-aniversário, o trabalhador abre mão do direito de sacar o saldo integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa — fica apenas com a multa de 40% sobre o saldo. O dinheiro que deveria ser sua rede de segurança, de repente, está parcialmente bloqueado, comprometido com o banco que antecipou o valor meses antes. A rede existe, mas tem buracos.
O governo que criou o problema — e o governo que tentou consertar
A lei que criou o saque-aniversário foi sancionada em 2019, durante o governo Bolsonaro, como medida de estímulo à economia e “liberdade financeira” do trabalhador. O problema é que liberdade financeira, sem educação financeira, costuma virar armadilha financeira. Afinal, quando alguém antecipa o saque com taxa de 2,5% ao mês, está pagando 34% ao ano — sobre o próprio dinheiro que já era seu.
O governo seguinte, por sua vez, passou a tentar corrigir os efeitos colaterais da medida sem revogá-la de vez — o que exigiria capital político que, segundo o próprio ministro do Trabalho, Luiz Marinho, ainda não havia. Em dezembro de 2025, uma medida provisória liberou R$ 7,8 bilhões de saldo retido para 14,1 milhões de trabalhadores que tinham sido demitidos enquanto estavam no saque-aniversário. Em seguida, mais R$ 7,7 bilhões adicionais foram desbloqueados. E em maio de 2026, o Novo Desenrola — programa ampliado de renegociação de dívidas — foi anunciado com mais R$ 8,2 bilhões do FGTS disponíveis para quitar débitos, limitados a 20% do saldo ou R$ 1.000 por CPF.
Ou seja: em menos de dois anos, o governo precisou de pelo menos três intervenções emergenciais para tentar reparar os danos de uma única lei. Não é exatamente o sinal de uma política bem desenhada.
O FGTS que ninguém via crescer — até bater R$ 770 bilhões
Por trás de toda essa movimentação, há um fundo que poucas pessoas entendem de verdade. O ativo total do FGTS chegou a R$ 770,4 bilhões, dos quais R$ 552,2 bilhões estão alocados na carteira de crédito — financiamentos habitacionais, saneamento, infraestrutura. Ou seja, enquanto o trabalhador pensa no FGTS como “meu dinheiro guardado”, a Caixa está, na prática, operando um dos maiores fundos de investimento do Brasil.
Em 2024, a arrecadação do FGTS bateu o recorde histórico de R$ 192 bilhões — crescimento de 9% em relação ao ano anterior, impulsionado pelo aumento no emprego formal e pela elevação dos salários. Por outro lado, os saques também cresceram 15%, puxados justamente pelo saque-aniversário e pelo saque-calamidade decretado após as enchentes no Rio Grande do Sul, que liberou R$ 3,7 bilhões para 1,1 milhão de trabalhadores em 445 municípios gaúchos. O resultado foi uma queda de 13% na arrecadação líquida — a diferença entre o que entra e o que sai — que recuou de R$ 33,1 bilhões para R$ 28,7 bilhões.
Quanto o fundo distribuiu em lucros — e para quem
Além do saldo principal, o FGTS distribui anualmente parte do lucro obtido com seus investimentos. Em 2025, o Conselho Curador aprovou a distribuição de R$ 12,9 bilhões — equivalente a 95% do lucro de R$ 13,6 bilhões registrado no exercício de 2024. A rentabilidade final das contas chegou a 6,05% ao ano, superando o IPCA de 4,83% no período. Portanto, pela primeira vez em muito tempo, o trabalhador garantiu ganho real — isto é, rendimento acima da inflação.
O cálculo para saber quanto cada trabalhador recebeu foi direto: multiplicar o saldo da conta em 31 de dezembro de 2024 pelo índice 0,02042919. Quem tinha R$ 10 mil guardados recebeu cerca de R$ 204 adicionais. Quem tinha R$ 50 mil recebeu aproximadamente R$ 1.021. Não é exatamente uma aposentadoria — mas é dinheiro que caiu sem que ninguém precisasse fazer nada, o que, convenhamos, já é bastante raro no Brasil.
De 2017 a 2025, o total distribuído em lucros chegará a R$ 95,3 bilhões, segundo a Caixa. É uma cifra expressiva — e também um argumento dos defensores do fundo para rebater críticas sobre a baixa rentabilidade da poupança compulsória do trabalhador. O problema é que, enquanto os lucros chegam uma vez por ano e ficam presos no saldo, os juros das antecipações do saque-aniversário chegam todo mês — e saem do bolso.
Quer saber quanto você tem — e quanto deveria ter?
No meio de tantos bilhões e índices, a pergunta mais prática continua sendo a mais ignorada: quanto está na sua conta do FGTS agora — e quanto deveria estar? Afinal, 1 em cada 5 empresas brasileiras atrasa ou deixa de depositar o fundo corretamente, segundo dados da fiscalização do Ministério do Trabalho. A maioria dos trabalhadores só descobre o problema na hora da demissão, quando não há mais o que fazer.
Por isso, antes de decidir aderir ou não ao saque-aniversário — e especialmente antes de assinar qualquer antecipação junto a um banco —, vale conferir o extrato pelo aplicativo do FGTS e comparar com o valor que deveria ter sido depositado. Para isso, a calculadora de FGTS faz esse cálculo em segundos: basta informar o salário, o tempo de trabalho e o tipo de demissão. O resultado mostra se há discrepância — e se há, você já sabe que existe algo a cobrar.
O que os números revelam, no fim das contas, é uma ironia antiga: o FGTS foi criado para proteger o trabalhador demitido. Com o tempo, virou também base para empréstimos bancários, garantia de antecipações e alvo de medidas provisórias emergenciais. O fundo continua sendo do trabalhador — mas a rentabilidade, durante muito tempo, ficou com quem soube usar melhor o sistema. Conferir o próprio extrato é, portanto, o mínimo. O resto é negociação.
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